住宅ローンの保証料の仕組みは？外枠方式や内枠方式の違いについても解説
マイホーム購入を検討する際、資金計画のなかで、見落としがちなのが、住宅ローンの諸費用ではないでしょうか。
念願のマイホーム取得に向けた期待が膨らむ一方で、聞き慣れない専門用語や、費用の多さに不安を抱える方も少なくありません。
本記事では、住宅ローンの保証料の仕組みをはじめ、外枠方式や内枠方式の違いについて解説します。
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住宅ローンの保証料とは
住宅ローンの保証料とは、契約者が連帯保証人を立てる代わりに、保証会社へと支払う費用のことです。
万が一、病気や失業などでローンの返済が困難になった際、保証会社が金融機関へ、残債を立て替える仕組みを指します。
しかし、借入金そのものが消滅するわけではなく、返済先が金融機関から保証会社へと変わるだけで、返済義務はそのまま残るのです。
このような制度は、金融機関の貸し倒れリスクを防ぐためのものであり、借入額の0%から2%程度が、保証料の一般的な相場でしょう。
保証料が0円のローン商品でも、代わりに事務手数料や金利の上乗せを、求められる場合があるため、総負担額の確認が欠かせません。
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外枠方式とは
保証料の支払い方法の一つである外枠方式とは、住宅ローンの契約時に、保証料を一括で前払いする仕組みのことです。
保証料そのものには、利息がかからないため、月々の返済負担を軽く見せつつ、長期的には総支払額を抑えやすいというメリットがあります。
さらに、将来的に繰上返済や一括返済をおこなって、返済期間を短縮した場合、未経過分の保証料の一部が返還される点も魅力でしょう。
一方で、デメリットとして、頭金や登記費用などが重なる物件取得時に、まとまった現金負担を避けることはできません。
初期費用全体が膨らみやすくなるため、手元資金に十分な余裕があり、長期的な総コストを削減したい方におすすめの選択肢なのです。
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内枠方式とは
もう一つの選択肢である内枠方式とは、契約時に保証料を支払わず、毎月のローン金利に年0.2%程度を上乗せして負担する方法です。
この方式のメリットは、マイホーム契約時に必要な、初期費用の現金負担を、抑えられる点にあります。
家具の買い替えや、引っ越し費用など何かと物入りな住宅購入時において、手元の資金を確保できるのは心強いでしょう。
しかし、デメリットとして、金利の上乗せが返済期間全体に影響するため、長期的な総支払額が外枠方式よりも高くなりかねません。
また、原則として保証料は戻らないため、現在の資金繰りと、将来的な総コストのどちらを優先するか見極める必要があるのです。
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まとめ
住宅ローンの保証料は、保証会社へ立て替えを依頼する費用であり、返済義務が消滅するわけではありません。
外枠方式は、契約時の現金負担が重くなる反面、長期的な総支払額を、抑えやすいという利点を持っています。
内枠方式は、金利上乗せにより総コストは割高になりますが、手元資金を温存して、初期費用を抑えられるのが特徴です。
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